Потребительские кредиты в вопросах и ответах.

Акутальные финансовые вопросы, посвященные кредитованию и страхованию

Потребительские кредиты в вопросах и ответах.

Сообщение Зубастый Бамбр » Вс апр 08, 2012 16:52

Как юрист, я вынужден отметить, что уровень правовой грамотности населения находится на крайне низком уровне. Люди часто подписывают документы, влияющие на дальнейшую жизнь, не вникая в их содержание. К счастью, закон предоставляет потребителям дополнительные права и гарантии на случай, когда слабоумные клуши, не глядя, подмахнут очередной договор. Особенно кредитный.

Кредитование юрлиц и граждан в нашей стране похоже на массовый заплыв новичков в бассейне, заполненном пираньями. Юрлица пока пусть побарахтаются сами, а рядовым потребителям я брошу спасательный круг.

О том, что банки включают в договоры «скрытые комиссии», известно почти каждому, но что это такое – понятно далеко не всем. И люди наступают на толстые грабли, в неудержимом желании купить, что угодно с помощью паспорта и «всего 14% годовых».

Покупка квартиры, автомобиля, бытовой техники за счет заемных средств стала обыденным делом. И если кредит на приобретение жилья, обеспеченный ипотекой – залогом недвижимости, обычно «чистый» от скрытых комиссий, то в остальных случаях банки идут на любые ухищрения, чтобы объединить два взаимоисключающих условия – привлечь заемщика выгодными условиями кредитования и срубить на этом побольше денег. Думаю, все знают, как это бывает. «Кредитный менеджер» – вежливая девочка или мальчик - кладет перед заемщиком договор, напечатанный убористым шрифтом, вопросы по существу утилизируются – «это нормально», «тут ничего страшного», «все в соответствии с условиями получения кредита», и т.д. И легким росчерком пера под документом человек получает нужное ему имущество и в придачу… гигантские долги!

Посчитав дома, заемщик недоумевает, как за кредит в 100 тысяч рублей под 18,36% годовых через 12 месяцев нужно отдать уже 131 тысячу. (Между тем, это условия одного из банков, работающих в Ставрополе). При том, что при аннуитетных платежах заемщик должен возвратить банку всего лишь 110 тысяч рублей, что даже меньше грубо рассчитанных 118 тыр. Получается, что сто тысяч, выданные на год, принесут банку сверх законно причитающихся процентов еще двадцать одну «штуку» дополнительных доходов, позаимствованных из кармана гражданина. Поэтому настоятельно рекомендую, не стесняясь, задавать открытые ПРАВИЛЬНЫЕ вопросы: «Расскажите, как определена сумма платежа?». Пример НЕПРАВИЛЬНОГО вопроса, заранее предполагающего определенный ответ: «Скажите, а мне не начислят какие-нибудь другие платежи?» Естественно менеджер ответит «Нет, не начислят» и умолчит о дополнительных маленьких процентиках, прописанных в договоре.

Если разобраться, то различные комиссии за выдачу кредита, за ведение ссудного счета, за обслуживание кредита и т.д. зачастую незаконны, но существенно облегчают кошелек недалекого обывателя.
Сначала банки использовали комиссию за обслуживание или ведение ссудного счета, поскольку они обязаны вести эти счета для отражения выдачи и поступлений денег по кредитному договору. Назвав это дополнительной услугой, оказываемой заемщику, банки стали брать за это деньги. Такая практика считалась нормальной до 2009 года, когда Высший арбитражный суд РФ не счел эту комиссию ущемляющей права потребителей.

Аналогичное определение Верховного суда РФ состоялось только в 2011 году, но за это время, ссылаясь на доводы ВАС-а, было подано огромное количество исков к банкам. Суды благополучно признавали условие о комиссии недействительным, следовательно, заемщик-потребитель прекращал уплачивать эту комиссию, в его пользу с банка взыскивалось неосновательное обогащение – ранее уплаченные комиссии.

Закрытие прибыльной кормушки заставило банки задуматься. Очевидным и простым казалось переименовать комиссию и продолжить работать так же. Более креативные ребята стали осваивать кредитные карточки, схемы со страховыми компаниями, и т.д. Однако, учитывая специфику правовой культуры и альтернативную одаренность исполнителей на местах, схемы, которые могли бы работать при правильном подходе, также оказались предметом споров в судах, и решения судов отнюдь не в пользу банков.

Но вернемся к комиссиям. Суды признают недействительными и другие «обдираловки», не только за ссудный счет. Здесь есть свои нюансы.

Срок давности для применения последствий недействительности сделки составляет три года. Даже если условие о комиссии признано недействительным, возвратить излишне уплаченное можно только за три года до подачи иска в суд. Критичным в данном случае является момент уплаты комиссии. Например, кредитный договор заключен в мае 2008 года и при его заключении была уплачена единовременная комиссия (скажем, за предоставление кредита), значит, трехлетний срок для подачи иска о ее взыскании истек в мае 2011 года, и суд наверняка откажет в удовлетворении иска. Однако, если выплаты по договору осуществлялись ежемесячно и комиссия включена в каждый платеж, то, подав иск в апреле 2012 года, можно взыскать с банка комиссии, уплаченные заемщиком с апреля 2009 года, а это уже хорошо. Не говоря уже о том, что в будущем выплаты по кредиту станут меньше.

В-общем, всегда есть тонкости, и о них будет речь дальше.
Последний раз редактировалось Зубастый Бамбр Вс апр 08, 2012 17:30, всего редактировалось 2 раз(а).
т. (8652) 21-82-94
Аватара пользователя
Зубастый Бамбр
Вождь нации
 
Сообщения: 2311
Зарегистрирован: Пн сен 29, 2008 09:25

Сообщение @Бандитка@ » Вс апр 08, 2012 17:08

У вас стало совсем мало работы?
Аватара пользователя
@Бандитка@
Вождь нации
 
Сообщения: 9518
Зарегистрирован: Чт июн 09, 2011 12:11

Сообщение Зубастый Бамбр » Вс апр 08, 2012 17:22

Наоборот, работы по кредитам становится больше, чем я успеваю с ней справляться)
т. (8652) 21-82-94
Аватара пользователя
Зубастый Бамбр
Вождь нации
 
Сообщения: 2311
Зарегистрирован: Пн сен 29, 2008 09:25

Сообщение @Бандитка@ » Вс апр 08, 2012 17:26

По активности на форуме этого не скажешь )
Аватара пользователя
@Бандитка@
Вождь нации
 
Сообщения: 9518
Зарегистрирован: Чт июн 09, 2011 12:11

Сообщение Evis » Вс апр 08, 2012 18:51

Зубастый Бамбр
Бесполезно. Покупая трусы граждане вы*бут мозг продавцу задавая массу вопросов и придирчиво взвешивая все за и против. А вот кредитные договоры и вообще любые, сколько-нибудь важные документы подписывают шустро, только с одним вопросом:"Где подписать?"
Более того, взятые таки за жопу, прибегают и нечленораздельно пытаются объяснить, что именно произошло, размахивают руками. Вторых экземпляров документов они либо не требуют, либо благополучно про*бывают сразу же. Юриста считают экстрасенсом, обязанным таки угадать, что они там подписывали и что при этом фактически происходило.

Не надо никого просвещать. Все будет так как есть. Находятся и такие кто по второму, третьему разу тупо идет по граблям. Юристам всегда работы хватит.
Аватара пользователя
Evis
Вождь нации
 
Сообщения: 6812
Зарегистрирован: Вт авг 24, 2010 12:11

Сообщение мака » Пн апр 09, 2012 15:42

Сейчас можно взять бытовую технику в кредит, вообще без переплаты. В МВИДЕО банк РЕНЕСАНС, а в ЭЛЬДОРАДО АЛЬФА-БАНК. Очень выгодные условия, без первого взноса на 24 месяца !!! Только будьте внимательны, вам попытаются оформить платную страховку, но от нее можно отказаться !!!
мака
Новичок
 
Сообщения: 7
Зарегистрирован: Вс мар 27, 2011 14:45

Сообщение Зубастый Бамбр » Пн апр 09, 2012 17:03

@Бандитка@. Работа юриста носит циклический характер. Как правило график работы задают судебные заседания. На одной неделе может быть и четыре и пять заседаний, иногда больше, на другой - вообще ни одного. Так что раз на раз не приходится.

2 Evis. Вообще-то заемщики бывают разные. Есть и такие, которые, зная о долге и не имея на руках никаких документов, не предпринимают никаких шагов для разъяснения ситуации. Но есть и те, у кого и договор на руках, платежные документы собраны за весь период и отсортированы по дате, и приходят уже направив претензию в банк, зная, что именно хотят. В принципе, можно вырулить и в тех случаях, когда документы на руках у клиента есть не все, только работа усложняется. Хотя, что касается дел, связанных с потребкредитами, по крайней мере для меня особой сложности нет) А просвещать надо. Есть люди, которые придерживаются активной жизненной позиции, но не знают о возможности оспаривания комиссий. Просто считают, что так надо. На них и ориентируюсь.

2 мака. Конкретно по Ренессансу могу сказать, что спорные комиссии в кредитные договоры ими включались. И заемщики, с которыми работал, не в восторге от сервиса. В принципе, если судить по информации на сайте, комиссию за обслуживание кредита они больше не взимают, что будет в договоре - тайна сия велика есть. Но 22,9% годовых по сравнению со ставкой по аналогичным кредитам того же Сбербанка - это многовато. И неустойка по 0,9% за день просрочки порадовала. Даже я не настолько жаден)

Альфа-банк радует еще больше - если рассматривать кредитный продукт "Быстро", а речь, скорее всего, о нем, то ставка 29,9% годовых плюс ежемесячная комиссия 1,99% от суммы кредита "за обслуживание Текущего потребительского счета". То есть имеем, упрощенно говоря, 53,78% годовых, если не учитывать, что комиссия рассчитывается от первоначальной суммы кредита и ее сумма остается неизменной независимо от остатка ссудной задолженности. Посчитав на пальцах, при аннуитетных платежах, взяв на этих условиях 10000 рублей на 12 месяцев, в итоге отдадите 14080,56 рублей. Очень "выгодно".

Вы могли бы уточнить, о каких именно кредитах идет речь?
т. (8652) 21-82-94
Аватара пользователя
Зубастый Бамбр
Вождь нации
 
Сообщения: 2311
Зарегистрирован: Пн сен 29, 2008 09:25

Сообщение мака » Вт апр 10, 2012 09:53

Все просто программа называется 0-0-24, в магазине выбераете товар, вам расчитывают сумму ежемесячного платежа и умножаете ее на кол-во платежей и получаете цену этого товара, если брать его за наличку ! Не копейки переплаты, сам брал таким образом технику.
мака
Новичок
 
Сообщения: 7
Зарегистрирован: Вс мар 27, 2011 14:45

Сообщение LUNA_26 » Вт апр 10, 2012 10:17

мака писал(а):Все просто программа называется 0-0-24, в магазине выбераете товар, вам расчитывают сумму ежемесячного платежа и умножаете ее на кол-во платежей и получаете цену этого товара, если брать его за наличку ! Не копейки переплаты, сам брал таким образом технику.

сталкивались уже с этим.В Норд-Сервисе покупали холодильник,на ценнике цена допустим 15000.Решили,берем,продавец спрашивает:оплачивать будем за наличку или в кредит.Мы:за наличку.Тогда цена заметно снижается на несколько тысяч.
Вывод: в цену уже заложен % по кредиту,и банки работать не будут себе в убыток.Кредита без процентов не бывает,а это как всегда разводилово.
Жизнь надо прожить так, чтобы наверху обалдели и сказали "А ну- ка повтори!!!"
Аватара пользователя
LUNA_26
Патриарх
 
Сообщения: 250
Зарегистрирован: Чт ноя 05, 2009 18:41

Сообщение мака » Вт апр 10, 2012 11:46

Программа действует в Мвидео и Эльдорадо. Смысл банка в том, что магазин делает ему скидку на товар - разница и есть прибыль банка. Для простого покупателя цена неизменна, что за нал, что в кредит!
мака
Новичок
 
Сообщения: 7
Зарегистрирован: Вс мар 27, 2011 14:45

Сообщение Зубастый Бамбр » Вт апр 10, 2012 20:49

Комиссия за подключение к программе страхования же. И, что характерно, положительной практики для потребителей по ней очень немного. То есть согласились на страховку - оспорить будет очень сложно. Смысл в том, что банк заключает договор коллективного страхования с очень правильной страховой компанией, которая массово страхует заемщиков банка) Скажем, на примере того же Ренессанса, комиссия банка превышает сумму страховой премии (то, что платит страхователь-банк страховщику-компании за страхование застрахованного-заемщика в 53 раза. Самое забавное в этом то, что суды зачастую считают данную комиссию нужной заемщику и не ущемляющей его права.

Ниже закупочной цены плюс накладные расходы магазину продавать товар бессмысленно, и то выйдут только на бульон из вареных яиц. Тем более, по программе кредитования с банком, который подразумевает возмездность предоставления заемных средств и в который закладывается риск невозврата. Есть смысл сверять ценник и сумму в кредитном договоре. И вообще учитывать рыночную стоимость товара.
т. (8652) 21-82-94
Аватара пользователя
Зубастый Бамбр
Вождь нации
 
Сообщения: 2311
Зарегистрирован: Пн сен 29, 2008 09:25

Сообщение Za dobro! » Вс апр 15, 2012 09:00

я могу пойти с юристом в банк, чтобы взять кредит ? И где гарантия, что банк мне потом не откажет ?!!! И где таких юристов найти ?
Za dobro!
Завсегдатай
 
Сообщения: 80
Зарегистрирован: Сб авг 06, 2011 00:17

Сообщение Качок » Вс апр 15, 2012 13:47

Za dobro! писал(а):я могу пойти с юристом в банк, чтобы взять кредит ? И где гарантия, что банк мне потом не откажет ?!!! И где таких юристов найти ?
Проще перед подписанием принести договор юристу для проверки..
Увидеть мир в одной песчинке.И Космос весь-в лесной травинке.Вместить в ладони бесконечность.И в миге мимолётном-вечность!
Аватара пользователя
Качок
Очарованный странник
 
Сообщения: 14762
Зарегистрирован: Вс дек 26, 2010 00:16

Сообщение @Бандитка@ » Вс апр 15, 2012 14:20

А может проще самому чуток просветиться и брать кредиты в нормальных Банках?
Аватара пользователя
@Бандитка@
Вождь нации
 
Сообщения: 9518
Зарегистрирован: Чт июн 09, 2011 12:11

Сообщение Зубастый Бамбр » Пн апр 16, 2012 14:39

Za dobro! писал(а):я могу пойти с юристом в банк, чтобы взять кредит ? И где гарантия, что банк мне потом не откажет ?!!! И где таких юристов найти ?

Можете. Если действительно нужно, постучите в личку, дам контакты коллеги, который предоставляет данные услуги, чтобы не сочли рекламой.
Качок писал(а):Проще перед подписанием принести договор юристу для проверки..

Как вариант. Хотя одному знакомому не скажу какой банк не дал на руки кредитный договор, аргументируя "подписывайте здесь" и "вам же нужны деньги". В итоге смотрел уже подписанный, за счет того, что кредит на приобретение жилья и на условиях ипотеки, оказался чистым.
@Бандитка@ писал(а): может проще самому чуток просветиться и брать кредиты в нормальных Банках?

Ну как бы да. Но это в идеале, на практике люди, не сталкивающиеся с договорной работой в частности и с юриспруденцией в общем, в напряженной обстановке делают ошибки.
т. (8652) 21-82-94
Аватара пользователя
Зубастый Бамбр
Вождь нации
 
Сообщения: 2311
Зарегистрирован: Пн сен 29, 2008 09:25

След.

Вернуться в Кредиты и страховка

Кто сейчас на конференции

Сейчас этот форум просматривают: нет зарегистрированных пользователей и гости: 1